Как проверить все свои кредиты и микрозаймы: полная инструкция

Вы когда-нибудь задумывались, сколько у вас на самом деле кредитов и займов? Иногда люди теряют счет своим финансовым обязательствам, особенно если оформляли микрозаймы в спешке или брали кредитки с льготным периодом. А бывает и хуже — мошенники могут оформить кредит на ваши данные, и вы об этом узнаете только когда придут приставы. Давайте разберемся, как узнать все свои долги и что делать, если обнаружится что-то подозрительное.

Что такое кредитная история и зачем её проверять

Кредитная история (КИ) — это ваше финансовое досье, в котором хранится информация обо всех займах, оформленных на ваше имя. Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», все банки и микрофинансовые организации обязаны передавать информацию о выданных займах в бюро кредитных историй (БКИ). В России работает несколько десятков БКИ, но самые крупные — это Скоринг Бюро, «Эквифакс», «Объединенное кредитное бюро» и НБКИ.

Каждый человек может узнать свою КИ бесплатно два раза в год в каждом бюро. Это право закреплено в статье 6 упомянутого закона.

Зачем вообще проверять кредитную историю? Во-первых, чтобы убедиться, что все кредиты в ней — действительно ваши. Во-вторых, чтобы оценить свою долговую нагрузку перед обращением за новым займом. В-третьих, чтобы проконтролировать, правильно ли банки передают информацию о ваших платежах по задолженностям.

Факт! По закону в кредитной истории хранятся данные обо всех займах за последние 7 лет, включая полностью погашенные задолженности и закрытые кредитные линии.

Где и как узнать все свои кредиты и долги

Через портал Госуслуги

Самый простой способ узнать о долгах — воспользоваться порталом Госуслуги. Для этого нужна подтвержденная учетная запись. В разделе «Налоги и финансы» можно найти услугу «Получение кредитной истории». Система автоматически направит запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России, который покажет, в каких именно бюро она хранится. Через портал можно быстро получить доступ ко всем кредитным данным без посещения офисов.

После получения списка бюро можно обратиться непосредственно в них для проверки кредитов. Многие БКИ интегрированы с Госуслугами, и вы сможете получить отчет сразу через портал. Это удобно, потому что вся процедура занимает буквально несколько минут, и вам не нужно регистрироваться на дополнительных сайтах.

Прямое обращение в БКИ

Если портал Госуслуги по каким-то причинам недоступен, можно обратиться напрямую в бюро кредитных историй для проверки кредитов. Зайдите на сайт любого БКИ (например, НБКИ или ОКБ) и пройдите процедуру идентификации. Обычно требуется паспорт и СНИЛС.

Но учтите: если ваши данные хранятся в трех разных БКИ, то это три отдельных бесплатных запроса. Детальную информацию о всех кредитных продуктах можно узнать в каждом бюро отдельно. За дополнительные обращения могут взимать плату — обычно от 300 до 600 рублей.

В отчете бюро будут указаны все задолженности, которые были оформлены на ваше имя. Вы увидите название организации-кредитора, сумму, остаток задолженности, информацию о просрочках и текущий статус кредита. Также там отображаются все кредитные карты, включая те, которыми вы давно не пользуетесь.

Проверка задолженности на сайте ФССП

Служба судебных приставов — ещё один источник информации о ваших долгах. Правда, на сайте ФССП можно узнать только о тех задолженностях, по которым уже возбуждено исполнительное производство. Т.е. если кредит просрочен, банк подал в суд, суд вынес решение, а вы его не исполнили — вот тогда информация о долге попадет к приставам. На этом ресурсе также можно отследить текущий статус исполнительных производств по кредитным обязательствам.

Зайдите на сайт ФССП и воспользуйтесь списком исполнительных производств. Введите свои ФИО, дату рождения и регион проживания. Система покажет все активные производства по долгам. Это может быть полезно, если вы подозреваете, что какой-то старый долг уже передан приставам.

Впрочем, отсутствие информации на сайте ФССП не означает, что у вас нет задолженности. Возможно, банк ещё не дошел до суда или судебное решение только что вынесено. Поэтому этот способ стоит использовать как дополнительный, а не основной для проверки кредитной истории.

Запрос информации напрямую в банках и МФО

Если вы помните, в каких организациях брали займы, можно обратиться к ним напрямую для уточнения задолженности. Многие банки предоставляют информацию через мобильные приложения или личные кабинеты на сайте. Там вы увидите актуальные данные: сумму долга по кредиту, график платежей, размер процентов.

С микрофинансовыми организациями ситуация чуть сложнее. Далеко не все МФО имеют удобные онлайн-сервисы, поэтому иногда приходится звонить в службу поддержки или писать официальный запрос. Согласно закону, кредитор обязан предоставить вам информацию о состоянии вашего долга в течение семи рабочих дней.

Откуда могут появиться неизвестные кредиты и долги

Мошенничество с личными данными

Самая неприятная ситуация — когда кредит оформлен мошенниками, и в вашей кредитной истории появляются чужие задолженности. Злоумышленники могут получить ваши паспортные данные разными способами: через фишинговые сайты, при утере документов, через недобросовестных сотрудников организаций, где вы оставляли копии паспорта.

С копией паспорта преступники обращаются в микрофинансовые организации, которые не всегда тщательно проверяют заемщика. Некоторые МФО вообще работают полностью онлайн, не требуя личного присутствия. Да, они могут попросить селфи с паспортом, но и такие фотографии можно подделать с помощью ИИ, после чего мошеннический кредит попадает в вашу кредитную историю.

Если вы обнаружили в своей кредитной истории неизвестный кредит, первым делом соберите доказательства того, что это не вы его оформляли. Где вы были в момент оформления кредита? Есть ли свидетели? Сохранились ли билеты или другие документы, подтверждающие ваше местонахождение?

Технические ошибки банков и БКИ

Иногда в кредитной истории появляются чужие займы из-за банальной ошибки, и можно обнаружить задолженности, которых у вас нет. Например, в бюро произошел технический сбой при обработке информации.

Такие ситуации встречаются реже, чем мошенничество, но тоже случаются. Если вы видите долг, который точно не оформляли, а все данные выглядят подозрительно (например, указан другой город оформления или странная сумма займа), вполне можно предположить, что это именно техническая ошибка.

Кредиты по поручительству и солидарным обязательствам

Ещё один вариант появления долгов — вы когда-то выступили поручителем за другого человека, а он перестал платить по кредиту. По закону поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это значит, что банк может обратиться за взысканием задолженности как к основному должнику, так и к вам.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию задолженности и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Статья 363 Гражданского кодекса РФ

Поэтому, прежде чем соглашаться стать поручителем по кредиту, трижды подумайте. Многие люди портят свою кредитную историю именно из-за безответственных друзей или родственников, которые перестали платить, и в итоге получают чужие долги на свое имя.

Можно ли проверить кредиты другого человека

Часто возникает вопрос: как узнать, есть ли кредиты у мужа, жены или делового партнера, можно ли посмотреть их кредитную историю? Ответ простой: официально проверить кредитную историю другого человека без его согласия нельзя. Это нарушает требования закона о защите персональных данных и закона о кредитных историях.

Даже если речь идет о супруге, с которым вы состоите в браке, вы не имеете права получить его кредитную историю без письменного разрешения. Брачные отношения не дают автоматического доступа к финансовым данным партнера. Это логично: представьте, если бы любой мог проверять любого человека — это была бы катастрофа для приватности.

Существует только несколько законных способов получить информацию о другом человеке, если это действительно необходимо:

• Получить от него нотариально заверенную доверенность на получение кредитной истории.
• Запросить информацию через суд, если есть судебное разбирательство по долгам.
• Проверить информацию на сайте ФССП — эта информация находится в открытом доступе.
• Попросить человека самостоятельно получить отчет из бюро и показать вам.

Все остальные методы, которые предлагают различные «детективные агентства» для проверки кредитной истории или сомнительные сайты, незаконны. За незаконное получение персональных данных предусмотрена ответственность по статье 137 УК РФ.

Что делать, если обнаружили неизвестный кредит в истории

Фиксация и сбор доказательств

Первым делом сделайте скриншоты или распечатайте отчет из бюро, где фигурирует неизвестный долг. Зафиксируйте все детали: дату оформления, сумму, название организации-кредитора, номер договора. Эта информация понадобится для дальнейших действий по оспариванию задолженности.

Попробуйте вспомнить, где вы были в момент оформления этого кредита. Может быть, у вас сохранились билеты, чеки, фотографии с геолокацией или другие доказательства того, что вы физически не могли находиться в месте выдачи займа? Соберите всё, что может подтвердить вашу непричастность.

Обращение в банк или МФО

Следующий шаг — обратитесь в организацию, которая выдала кредит, для разбирательства. Напишите официальное заявление о том, что кредит был оформлен не вами. В заявлении можно указать:

• Что вы не подавали заявку на этот кредит.
• Что не подписывали кредитный договор.
• Что не получали денежные средства.
• Требование провести проверку и предоставить все документы по долгам.

Организация обязана предоставить вам копии документов, на основании которых был выдан заем. Изучите подпись в договоре — ваша ли она? Проверьте, совпадают ли паспортные данные. Иногда мошенники допускают ошибки при оформлении кредитов, которые потом служат доказательством подделки.

Заявление в полицию

Если вы уверены, что стали жертвой мошенничества, обязательно подайте заявление в полицию. Это нужно сделать по месту совершения преступления или по месту вашего жительства. В заявлении подробно опишите ситуацию и приложите все собранные доказательства.

По вашему заявлению должна быть проведена проверка и вынесено процессуальное решение. Если возбудят уголовное дело, это существенно упростит дальнейшее оспаривание долгов. Банки и МФО гораздо охотнее идут навстречу, когда существует постановление о возбуждении уголовного дела.

Оспаривание через суд

Если банк отказывается признать, что кредит оформлен мошенниками, и настаивает на взыскании, придется обращаться в суд. Подайте исковое заявление о признании сделки недействительной на основании статьи 179 ГК РФ (сделка, совершенная под влиянием обмана) или статьи 168 ГК РФ (сделка, нарушающая закон).

В суде вам нужно будет доказать, что подпись в кредитном договоре не ваша. Для этого назначается почерковедческая экспертиза. Также полезно предоставить доказательства вашего местонахождения в момент оформления кредита. Если у вас имеется постановление о возбуждении уголовного дела по мошенничеству, обязательно приложите его к материалам дела.

Судебная практика показывает, что, если доказательства убедительны, суды встают на сторону пострадавших. После положительного решения суда долг будет признан недействительным, а запись о нем удалят из КИ. Можно также требовать компенсации морального вреда.

Итог

Регулярная проверка кредитной истории — это не паранойя, а разумная «финансовая гигиена». Вы можете узнать о всех своих долгах через Госуслуги, бюро или сайт ФССП, и делать это можно минимум раз в год. Если обнаружили неизвестный кредит — не игнорируйте проблему, сразу обращайтесь в банк и полицию. В сложных ситуациях с оспариванием кредитов, исправлением кредитной истории или процедурой банкротства обратитесь к квалифицированным юристам — они помогут защитить ваши права и найти оптимальное решение по погашению долгов.