Как ведут себя МФО при банкротстве должника: подробный обзор

Когда человек принимает решение пройти через банкротство, первый вопрос, который возникает в голове: «А что скажут кредиторы?» И если с банками более-менее понятно — они давно выстроили чёткий алгоритм участия в делах о несостоятельности, — то с микрофинансовыми организациями всё гораздо интереснее. Они бывают тихими наблюдателями, активными участниками и даже агрессивными противниками.

Что такое банкротство физического лица и почему это важно

Банкротство физического лица — это законная процедура признания гражданина несостоятельным, то есть неспособным исполнять принятые на себя финансовые обязанности.
Регулируется она Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». По сути, это единственный способ законно избавиться от долгового груза, который человек объективно не может потянуть.

Важно понимать: банкротство — это не «обман кредиторов» и не «уход от ответственности». Это цивилизованный правовой механизм, который защищает как должника, так и все заинтересованные стороны. Первый получает возможность начать жизнь с чистого листа, вторые — хотя бы частичное возмещение через конкурсную массу и официальное завершение всех расчётов.

Инициировать банкротство можно двумя путями: судебным и внесудебным. Судебное банкротство проходит через арбитражный суд, внесудебное — через МФЦ и возможно при задолженности от 25 000 до 1 000 000 рублей. Для обращения в арбитражный суд достаточно суммы задолженности от 500 000 рублей и просрочки свыше трёх месяцев, хотя практика показывает: при долге от 250 000 рублей банкротство уже экономически обоснованно.

После того, как суд ввел одну из процедур, назначается финансовый управляющий и открывается реестр требований кредиторов.

Все дальнейшие расчёты происходят строго через арбитражный суд — самостоятельно требовать деньги у должника они уже не могут.

Почему МФО часто фигурируют в делах о признании несостоятельности

Микрофинансовые организации выдают займы быстро, без лишних вопросов и с минимальным пакетом документов. Именно поэтому к таким организациям обращаются люди, которым банки уже отказали. А значит — люди с уже нестабильным финансовым положением.

Ловушка работает по известной схеме: один займ берётся, чтобы закрыть другой, затем ещё один — и так по кругу. Процентные ставки у МФО исторически высокие — до 0,8% в сутки по действующему законодательству (ч. 2.1 ст. 3 № 151-ФЗ). Это до 292% годовых. Долг растёт стремительно, и в какой-то момент человек физически не может обслуживать займы даже при наличии дохода.

Если у человека к моменту банкротства накопились задолженности перед несколькими МФО — это скорее правило, чем исключение. В реестрах по делам о несостоятельности встречаются Мани Мэн, Платиза, Миг Кредит, Кватро, Вэб Банкир, Новое Финансирование и десятки других. Задолженность перед ними нередко могут составлять значительную часть общей суммы.

Как МФО ведут себя до подачи заявления о банкротстве

До того момента, как гражданин подаёт заявление о банкротстве в арбитражный суд, МФО действуют по стандартному сценарию взыскания долгов:

• Звонки и СМС-сообщения.
  Это первая реакция на просрочку. Сотрудники службы взыскания пытаются выяснить причины задержки и договориться о погашении.
• Переговоры о реструктуризации долгов.
  Некоторые МФО готовы предложить изменение графика платежей или временную отсрочку — особенно если должник сам выходит на контакт.
• Передача долга коллекторам.
  Если переговоры ни к чему не привели, кредитор может либо продать задолженность коллекторскому агентству, либо привлечь его как агента. Коллекторы продолжают взыскание, но уже с удвоенным давлением.
• Обращение за судебным приказом.
  Нередко МФО идут к мировому судье буквально в первые три месяца просрочки. Процедура упрощённая: судья выносит приказ о взыскании в течение пяти дней без вызова сторон.
• Исполнительное производство.
  После получения судебного приказа или исполнительного листа кредитор передаёт документы в ФССП, и приставы начинают принудительное взыскание: арест счетов, имущества, удержание из зарплаты.

Как МФО относятся к банкротству физлица после подачи заявления

После того как арбитражный суд принял заявление к производству, всё меняется. Мораторий на взыскание вступает в силу: кредиторы, включая микрофинансовые организации, больше не могут самостоятельно требовать деньги, звонить с требованиями, инициировать новые судебные взыскания. Все претензии — только через арбитражный суд и только в рамках реестра требований.

Как они относятся к банкротству в этот период? В большинстве случаев — спокойно. Микрофинансовые организации получают уведомление о начале процедуры (публикация размещается на портале ЕФРСБ — Федресурс) и принимают решение: включаться в реестр или нет. Это их право, а не обязанность, решение принимает сама организация.

Если долг небольшой, а перспективы получить хоть что-то из конкурсной массы призрачны — часть из них попросту не реагирует. Другие всё равно включаются, и для этого есть свои причины, о которых мы поговорим отдельно.

Важно понимать: после возбуждения дела о банкротстве звонки с требованиями погасить долг становятся незаконными.

Если МФО продолжают требовать оплату — это прямое нарушение закона, и должник вправе жаловаться в Центральный банк и прокуратуру.

Как включаются МФО в реестр: коротко об основном

После того как финансовый управляющий публикует на портале Федресурс сообщение о начале дела, у всех претендентов есть два месяца, чтобы заявить о своих требованиях.

Шаги для включения в реестр:

Если суд принял положительное решение, микрокредитная организация попадает в реестр третьей очереди — туда же, куда банки, налоговая служба, управляющие компании и физические лица-кредиторы. Такой кредитор никогда не поднимается выше третьей строчки, что прямо влияет на шансы получить деньги из конкурсной массы. Первая очередь — это получатели алиментов и компенсаций за вред здоровью, вторая — бывшие работники с невыплаченными зарплатами.

Можно ли избежать включения МФО в реестр кредиторов

Это Компания сама решает, участвовать ли ей в деле, это ее законное право, и должник никак не может на него повлиять.

Однако оспорить уже принятое судом решение о включении МФО в реестр — можно. Для этого нужны веские основания:

Жалоба на определение подаётся в течение месяца с момента его вынесения. Для этого потребуются документы, подтверждающие основания для оспаривания.

В таких делах лучше привлекать опытного юриста: процессуальные нюансы здесь критически важны.

Как делится конкурсная масса между участниками банкротства

Конкурсная масса — это всё имущество должника, которое финансовый управляющий выявил, оценил и выставил на торги. Сюда входят недвижимость (кроме единственного жилья), автомобили, счета в банках, ценные бумаги и другие активы.

Вырученные от продажи средства распределяются в строгом порядке очерёдности, установленном статьёй 213.27 Федерального закона № 127-ФЗ:

• Текущие платежи — расходы на саму процедуру (вознаграждение управляющего, судебные издержки, алименты, начисленные уже в ходе банкротства) погашаются первыми, до распределения между реестровыми кредиторами.
• Первая очередь — требования по возмещению вреда жизни и здоровью, а также алиментные выплаты, возникшие до банкротства.
• Вторая очередь — задолженность по зарплате и выходным пособиям перед бывшими работниками (актуально для должников-предпринимателей).
• Третья очередь — все остальные кредиторы: банки, МФО, налоговая, коллекторы, управляющие компании. Деньги распределяются между ними пропорционально размеру требований.

Вот в чём суть: пока не закрыты требования первой и второй очередей, до третьей очереди дело может попросту не дойти.

А статистика неумолима — по данным Федресурса, более 80% должников вступают в процедуру банкротства фактически без ликвидного имущества. Делить попросту нечего, и долги списываются без какого-либо возмещения кредиторам третьей очереди.

Зачем МФО включаются в реестр, если в большинстве случаев они ничего не получают?

Причин несколько, и они вполне логичны — особенно если смотреть так, как смотрит на это финансовая организация.

• Оспаривание сделок должника.
  Если в ходе рассмотрения дела выясняется, что должник незадолго до банкротства продал имущество по подозрительной цене или подарил квартиру родственнику, заинтересованные лица могут инициировать оспаривание таких сделок. Законом предусмотрен период подозрительности — до трёх лет до подачи заявления. Если сделку признают недействительной, имущество вернётся в конкурсную массу, и шансы на возмещение резко возрастут.
• Списание долга с баланса для отчётности.
  МФО, как финансовая организация, обязана формировать резервы под проблемные активы: под каждый просроченный заём нужно откладывать средства — это ощутимое бремя для баланса. Если же долг официально списан через банкротство, резервы высвобождаются — это прямая финансовая выгода для организации.
• Контроль над добросовестностью должника.
  Включившись в реестр, организация получает доступ к материалам дела и может следить за ходом процедуры. Если финансовый управляющий обнаружит факты сокрытия имущества или иные признаки недобросовестности, они вправе возражать против списания долгов гражданина.
• Участие в реструктуризации долгов.
  В случае если вводится реструктуризация, а не сразу реализация имущества, кредиторы третьей очереди активно участвуют в разработке плана погашения. На его выполнение отводится до пяти лет, а сумма может быть пересмотрена в пользу каждого из них.

МФО как инициатор банкротства своего клиента

Могут ли МФО инициировать банкротство своего клиента? Да, такое право у них есть. Но на практике это происходит крайне редко.

Для того чтобы подать заявление о банкротстве гражданина в арбитражный суд, кредитору необходимо соблюсти два условия: общая сумма задолженности перед ним должна превышать 500 000 рублей, а просрочка — составлять не менее трёх месяцев. При этом задолженность должна быть подтверждена вступившим в силу судебным актом.

Здесь и возникает главная проблема. Большинство заёмщиков берут микрозаймы в размере 10 000–50 000 рублей — именно столько чаще всего нужно заёмщику для срочного покрытия расходов. Даже с учётом начисленных процентов и штрафных санкций сумма крайне редко дотягивает до порога в 500 000 рублей. А суды всё жёстче ограничивают аппетиты микрокредиторов в части начисления процентов — законодательство планомерно снижало максимальные ставки начиная с 2019 года.

Кроме того, суды нередко отказывают МФО в праве инициировать банкротство, если задолженность не была предварительно взыскана в судебном порядке. Соответственно, микрофинансовым организациям необходимо сначала получить судебный приказ или исполнительный документ, а уже потом — обращаться в арбитражный суд с заявлением о несостоятельности должника.

Если у человека несколько кредиторов — банки, МФО, ЖКХ — и общая сумма обязательств значительна, возможна ситуация, когда какой-то из крупных кредиторов (чаще банк) инициирует банкротство раньше, чем МФО успевает накопить достаточную для этого сумму претензий.

Могут ли МФО помешать процедуре банкротства?

Микрофинансовые организации не могут остановить процедуру банкротства просто по своему желанию. Однако у них есть инструменты, которые способны её усложнить, затянуть или, в редких случаях, привести к отказу от списания долгов:

• Оспаривать сделки должника, совершённые в течение трёх лет до начала банкротства, если они ущемляют интересы взыскателей (например, продажа имущества по заниженной цене родственнику).
• Возражать против списания долгов, если есть доказательства недобросовестного поведения: предоставление ложных сведений при оформлении займа, сокрытие имущества, уклонение от взаимодействия с финансовым управляющим.
• Подавать жалобы на действия финансового управляющего, если есть основания считать, что он ненадлежащим образом исполняет свои обязанности.
• Запрашивать дополнительные проверки: имущественного положения гражданина, его доходов, банковских операций за несколько лет.

Если кредитор обнаружит факты сокрытия имущества или предоставления заведомо ложных сведений при оформлении займа — это грозит отказом в освобождении от обязательств. Это и есть самое неприятное последствие активного участия кредитора: дело завершается, но долги не списываются.

Какие МФО агрессивно реагируют на банкротство

Реакция на банкротство — во многом определяется размером организации, внутренней политикой взыскания и тем, насколько значительна для них сумма конкретного долга.

Крупные микрофинансовые компании федерального масштаба, как правило, действуют методично и взвешенно: репутация здесь играет роль. Они включаются в реестр почти автоматически, но редко проявляют агрессию, если нет явных признаков наполнения конкурсной массы. Небольшие региональные МКК и компании с агрессивной политикой взыскания могут вести себя непредсказуемо.

Однако чаще агрессивно реагируют на банкротство не сами микрокредиторы, а купившие их долги коллекторские агентства. Они часто пытаются:

Судебная практика знает немало случаев, когда коллекторы — правопреемники микрокредиторов — неоднократно подавали жалобы, не подкреплённые реальными доказательствами. Апелляционные суды такие жалобы, как правило, отклоняют, если поведение гражданина на протяжении всего дела было добросовестным.

Что будет, если МФО не включилась — сможет ли она требовать займ после банкротства?

Если кредитор не подал вовремя документы на включение в реестр и не участвовал в деле — после завершения банкротства он не вправе требовать возврата долга.

Это прямо следует из логики закона № 127-ФЗ: банкротство освобождает гражданина от всех обязательств, которые существовали до введения процедуры, — вне зависимости от того, были ли кредиторы включены в реестр или нет. Освободили от обязательств — значит, долг погашен юридически, и никакой кредитор уже не вправе его требовать.

Это принципиально важный момент, и работает он именно так: если организация не подала вовремя документы — это её проблема, а не должника. Даже если она впоследствии звонит с требованиями погасить задолженность — это незаконно, и можно смело жаловаться в Центральный банк.

Единственное исключение — долги, которые не списываются при банкротстве по закону: алименты, компенсации за вред жизни и здоровью, текущие платежи (возникшие в ходе банкротства), а также долги, по которым суд установил недобросовестность должника. Займы в МФО к этим категориям не относятся: заёмщик освобождается от них в полном объёме.

Если же после завершения банкротства микрозаймы всё ещё отражаются в кредитной истории как активные долги — нужно обратиться в МФО с письменным требованием исправить сведения, а при отказе — в Центральный банк или суд.

Заключение

Как МФО реагируют на банкротство должника — зависит от множества факторов: размера долга, наличия у должника имущества, внутренней политики компании и того, был ли долг передан коллекторам.

В большинстве случаев микрокредиторы при банкротстве физических лиц ведут себя сдержанно. Они включаются в реестр, ждут завершения процедуры и либо получают символическую выплату из конкурсной массы, либо не получают ничего. Агрессивное поведение — оспаривание сделок, затягивание дела, попытки заблокировать списание — встречается, но чаще исходит от коллекторских агентств, выкупивших долги, а не от самих МФО.

Главное, что должен знать каждый, кто рассматривает банкротство как выход: процедура работает.
Долги перед МФО списываются в полном объёме, даже если сама организация не включилась в реестр кредиторов. Закон стоит на стороне добросовестного должника.