Предбанкротное состояние: когда кошелек подает SOS

Банкротство редко начинается с одного большого кредита или внезапной просрочки. Чаще проблемы накапливаются постепенно. Сначала человек тратит немного больше обычного.
Потом использует кредитную карту, чтобы дожить до зарплаты. Затем берет заем на крупный непредвиденный расход.
Через некоторое время оказывается, что значительная часть будущего дохода уже расписана между банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами.
Именно здесь возникает главный вопрос: человек просто набрал много долгов или уже столкнулся с кризисом?

Что такое предбанкротное состояние простыми словами

Предбанкротное состояние — это не официальный юридический статус.
В законе нет отдельной процедуры, при которой признают «предбанкротом». Так обычно называют период, когда проблемы уже стали устойчивыми, но дело о банкротстве еще не началось. Денег регулярно не хватает для нормальных расчетов, долги накапливаются, а привычные способы справиться с нехваткой средств перестают работать.

Представим обычный бюджет. Человек получает доход и из него оплачивает жилье, питание, транспорт, кредиты и другие обязательные расходы. Если после этого остается достаточно денег на повседневную жизнь и непредвиденные ситуации, само по себе наличие долгов еще не говорит о кризисе.
Проблема начинается тогда, когда дохода систематически не хватает для исполнения обязательств. Чтобы сохранить прежний уровень расходов, человек начинает использовать кредитную карту, брать новые займы или откладывать одни платежи ради других.

На этом этапе ситуацию еще иногда можно исправить. Например, увеличить доход, сократить расходы, продать ликвидное имущество или договориться с кредиторами об изменении условий выплат.
Но если задолженность постоянно закрывается за счет новых займов, а свободных денег не появляется, финансовая проблема становится системной.

Юридически для оценки положения гражданина используется прежде всего понятие неплатежеспособности. Закон № 127-ФЗ связывает ее с неспособностью полностью исполнять денежные обязательства и обязательные платежи.

В частности:

Гражданин предполагается неплатежеспособным, если он прекратил расчеты с кредиторами, не исполняет более 10% наступивших обязательств свыше одного месяца, его задолженность превышает стоимость имущества либо исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества для взыскания.

Но если очевидно, что за короткое время должник сможет полностью рассчитаться за счет ожидаемых поступлений, суд может не признать его неплатежеспособным.
Важно и другое: должник вправе обратиться в арбитражный суд при предвидении банкротства.
Поэтому банкротство не обязательно начинается после того, как все кредиторы подали иски, а приставы открыли исполнительные производства.

Предбанкротное состояние физического лица: какие проблемы появляются первыми

Кризис у гражданина обычно развивается поэтапно. А при оценке ситуации важно смотреть не на одну просрочку и не на размер отдельного кредита, а на общую картину:

• Должник берет новые кредиты для погашения старых

Само по себе рефинансирование не является признаком финансового кризиса. Если несколько дорогих кредитов объединяют в один, уменьшают ставку или ежемесячный платеж, это может реально снизить нагрузку.

Проблема возникает, когда новый заем нужен только для того, чтобы внести очередной платеж по старому. В такой ситуации должник не улучшает свое финансовое положение, а переносит проблему на будущее. Особенно тревожно, если такая схема становится постоянной: один кредит закрывается за счет другого, но свободных денег по-прежнему нет.

• Просрочки становятся регулярными

Разовая задержка платежа еще не означает, что гражданин находится в предбанкротном состоянии. Причиной будет задержка зарплаты, временная болезнь или другая краткосрочная проблема. Но если платежи начинают регулярно переноситься, ситуация меняется.

Должник уже не просто сталкивается с временной нехваткой денег, а постоянно не успевает выполнять свои обязательства в срок. Постепенно возникает необходимость выбирать: заплатить банку, микрофинансовой организации, за коммунальные услуги или оставить деньги на обычные расходы.

Если такой выбор становится ежемесячным, финансовая система уже работает с серьезным напряжением.

• После обязательных платежей не остается денег на жизнь

Высокая кредитная нагрузка не всегда означает банкротство.
Но если после обязательных платежей практически не остается денег на питание, жилье и другие базовые расходы, это серьезный сигнал.

Особенно опасна ситуация, когда повседневные траты снова оплачиваются кредиткой или новым займом. Тогда новые деньги нужны уже не для решения конкретной проблемы, а для поддержания обычной жизни.

• Кредиторы переходят к взысканию

Иски суда и исполнительные производства показывают, что задолженность уже перешла в официальную стадию взыскания. Однако отсутствие суда еще не означает, что у должника нет серьезных проблем. И наоборот, один судебный спор не доказывает неплатежеспособность. Важно смотреть на количество требований, их размер и общую финансовую ситуацию должника.

Предбанкротное состояние юридического лица: что это такое

Компания тоже редко оказывается в банкротстве за один день. Обычно сначала возникают проблемы с денежным потоком: заказчики задерживают оплату, поставщики требуют рассчитаться, растут налоговые долги, а руководству приходится постоянно выбирать, какие платежи провести в первую очередь. При этом один сложный месяц еще не означает, что бизнес находится на пороге банкротства. Например, компания временно столкнулась с нехваткой денег из-за задержки крупной оплаты. Если после получения денег она сможет рассчитаться с кредиторами и продолжить нормальную работу, речь пойдет о временном кассовом разрыве.

Другая ситуация возникает, когда денег не хватает постоянно. Компания начинает использовать новые поступления для погашения старых долгов, задолженность перед кредиторами увеличивается, а собственных средств для нормальной работы становится все меньше.

Именно устойчивое ухудшение материального положения, а не сама по себе одна просрочка, должно вызывать наибольшее внимание.

Признаки предбанкротного состояния компании

Перечислим перечень признаков, по которым видно, что вот-вот будет банкротство:

• Растет кредиторская задолженность

Задолженность перед поставщиками, подрядчиками, банками и бюджетом есть у многих компаний. Сам по себе этот факт не говорит о кризисе. Проблема начинается, когда долги постоянно увеличиваются и компания уже не может погашать их за счет обычной выручки.

Например, новые деньги от клиентов сразу уходят на оплату старых счетов. При этом появляются новые долги, и бизнес все сильнее зависит от следующего поступления. В результате компания продолжает работать и даже показывает прибыль в отчетности, но испытывает постоянную нехватку денег для текущих расчетов.

• Денег постоянно не хватает на текущие платежи

Один из самых показательных признаков — ухудшение денежного потока. Компания может иметь заказы, активы и даже прибыль, но при этом не располагать достаточной суммой на расчетном счете. Тогда задерживается оплата поставщикам, переносятся налоги, а расходы приходится закрывать за счет новых поступлений или заемных денег.

Особенно тревожно, если нормальная работа бизнеса становится зависимой от постоянного получения новых авансов. Пока деньги от новых клиентов поступают, компания продолжает работать.

• Руководство постоянно выбирает, кому заплатить

Временное планирование платежей — обычная часть работы бизнеса. Но если каждый месяц приходится решать, какому кредитору отдать последние деньги, это уже серьезный сигнал. Компания начинает платить не по нормальному финансовому плану, а тому, кто сильнее требует деньги: направил претензию, подал иск или уже начал взыскание.

В результате часть долгов погашается, но остальные продолжают накапливаться. Такая ситуация сохранятется довольно долго, однако сама проблема при этом никуда не исчезает.

• Возникают задержки зарплаты и обязательных платежей

Регулярные задержки зарплаты — один из серьезных признаков проблем с текущей ликвидностью. То же относится к растущей задолженности по налогам и страховым взносам. Если компания постоянно переносит обязательные платежи, это может означать, что денег уже не хватает для нормального исполнения текущих обязанностей.

Важно учитывать не только сам факт задолженности, но и ее динамику. Одно нарушение еще не дает полной картины. Постоянный рост долга и появление новых просрочек — гораздо более тревожный сигнал.

• Увеличивается количество судебных споров

Один иск к компании еще не означает, что она находится на грани банкротства. Причиной может быть обычный спор о качестве товара, сроках поставки или условиях договора. Но если за короткий период сразу несколько кредиторов начинают взыскивать деньги через суд, ситуация выглядит иначе. Например:

• Поставщик требует оплатить поставленный товар;
• Подрядчик взыскивает стоимость выполненных работ;
• Банк требует вернуть просроченный кредит;
• Налоговая взыскивает обязательные платежи.

Каждый спор по отдельности может иметь свое объяснение. Но их одновременное появление часто показывает, что у компании возникли системные проблемы с расчетами.

• Компания начинает продавать имущество

Продажа активов сама по себе не является признаком банкротства. Компания может избавиться от старого оборудования, продать непрофильную недвижимость или сократить расходы. Значение имеют обстоятельства конкретной сделки. Вопросы могут возникнуть, если имущество перед банкротством продается по явно заниженной цене, передается связанным лицам или отчуждается таким образом, что это ухудшает положение кредиторов.

Поэтому сам факт продажи автомобиля, оборудования или недвижимости еще ничего не доказывает. Нужно оценивать стоимость имущества, условия сделки, ее участников и материальное состояние компании на момент продажи.

Как проверить предбанкротное состояние человека

Проверку лучше проводить последовательно.

Шаг 1. Установить, кого именно вы проверяете

Одних фамилии, имени и отчества может быть недостаточно. У разных людей могут совпадать ФИО, поэтому найденные судебные дела или исполнительные производства легко ошибочно приписать не тому человеку. Для более точной проверки используют дополнительные сведения:

• Дату рождения;
• Регион проживания;
• Статус индивидуального предпринимателя;
• ИНН или другие идентификаторы, если они законно доступны.

Чем точнее установлена личность, тем ниже риск перепутать человека с однофамильцем.

Шаг 2. Проверить, не началась ли процедура банкротства

Если в отношении гражданина уже введена процедура банкротства, говорить только о «предбанкротном состоянии» уже неправильно: процедура официально началась. Сведения о банкротстве публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Но отсутствие записи в реестре не означает, что у должника нет проблем. Он может иметь просроченные кредиты, споры в суде и производства, но еще не обращаться с заявлением о банкротстве. Поэтому проверка реестра отвечает только на один вопрос: есть ли опубликованные сведения о процедуре банкротства.
Она не показывает полную финансовую картину человека.

Шаг 3. Проверить исполнительные производства

Исполнительные производства позволяют увидеть, какие требования уже дошли до стадии принудительного взыскания. При проверке стоит обратить внимание на:

• Количество производств;
• Суммы долга;
• Даты их возбуждения;
• Основания взыскания;
• Наличие новых производств.

Одно небольшое производство может быть случайной ситуацией. Но несколько производств по кредитам, займам, налогам и другим денежным обязательствам требуют более внимательного анализа. Важно учитывать и причину окончания производства. Само по себе окончание не всегда означает, что долг погашен. Например, производство может завершиться потому, что у должника не удалось найти имущество или деньги для взыскания.

Шаг 4. Проверить судебные споры

Судебные дела могут показать проблему еще до того, как кредитор получит исполнительный документ и обратится к приставам. При этом важно смотреть не только на сам факт судебного дела, но и на его содержание:

• Кто подал иск;
• Какую сумму требуют;
• По какому основанию возник спор;
• Вынесено ли решение;
• Вступило ли оно в силу.

Несколько исков о взыскании денег от разных кредиторов за один период могут указывать на ухудшение положения. Но и здесь нельзя делать вывод только по одной записи. Человек может оспаривать долг, а суд может отказать кредитору в требованиях.

Шаг 5. Оценить всю совокупность информации

Отдельный кредит, одна просрочка или один спор в суде еще не позволяют сделать вывод о предбанкротном состоянии. Более серьезная картина складывается, если одновременно несколько признаков:

• Несколько действующих исполнительных производств;
• Появляются новые иски о взыскании;
• Долг постоянно увеличивается;
• Должник продолжает брать новые займы;
• Нет очевидного источника, за счет которого можно погасить обязательства.

Именно совокупность обстоятельств позволяет понять, является ли финансовая проблема временной или постепенно становится системной.

При этом крупная задолженность сама по себе еще не означает приближение банкротства. Человек может иметь большой кредит, стабильный доход и имущество, достаточное для исполнения обязательств.

Что можно узнать о человеке из открытых источников

Открытая информация позволяет проверить только отдельные элементы ситуации. Обычно можно установить:

• Есть ли сведения о банкротстве;
• Имеются ли споры в суде;
• Есть ли исполнительные производства;
• Зарегистрирован ли человек как индивидуальный предприниматель;
• Имеются ли сведения о его предпринимательском статусе.

Если лицо является ИП, сведения о его регистрации можно проверить через ЕГРИП. Для компании аналогичные данные доступны в ЕГРЮЛ. ФНС предоставляет сведения о конкретных юридических лицах и индивидуальных предпринимателях, включая регистрационные данные.

Но открытая проверка не дает полного финансового портрета. Не все долги становятся публичными, а информация в разных источниках может появляться не одновременно. Поэтому вывод «у человека нет проблем» только потому, что в открытых базах ничего не найдено, делать нельзя.

Предбанкротное состояние и кредитная история: можно ли по ней все понять

Кредитная история может показать важную часть ситуации: какие кредитные обязательства у должника были, как он их исполнял, возникали ли просрочки и какие платежи по кредитам приходилось вносить. Но считать кредитную историю полной картиной материального положения нельзя. В ней отражаются сведения о кредитах и займах, однако не все обязательства обязательно попадают в бюро кредитных историй.

Например, в кредитной истории может не быть информации о частном займе у знакомого, долге перед родственником или обязательстве по договору, который не связан с кредитной организацией и еще не дошел до суда. Поэтому плохая кредитная история сама по себе не означает, что должник находится в предбанкротном состоянии. И наоборот, отсутствие просрочек по кредитам не гарантирует, что у него нет других серьезных материальных проблем.

Есть и еще одно важное ограничение: полный кредитный отчет другого человека нельзя просто получить по желанию. Для доступа к основной части кредитной истории обычно требуется согласие самого субъекта. Без согласия в предусмотренных законом случаях можно получить только информационную часть.

Заключение о предбанкротном состоянии: существует ли официальный документ

Универсальной государственной справки о скором банкротстве существует. Нельзя обратиться в государственный орган и получить документ, в котором будет написано, что должник скоро обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Это не отдельный юридический статус и не официальная процедура. Однако материальное положение можно оценить в рамках анализа различных документов.

По результатам такого анализа специалист может подготовить аналитическое или экспертное заключение о материальном состоянии. Но это не официальный документ, и он не заменяет решение суда о банкротстве.
При этом в отдельных ситуациях анализ действительно проводится государственными органами.
Например, угроза возникновения признаков банкротства может оцениваться при рассмотрении вопроса об отсрочке или рассрочке уплаты налогов. ФНС использует для этого установленные методы анализа материального состояния.

Как понять, что финансовый кризис еще можно остановить

Сам факт серьезных материальных проблем еще не означает, что банкротство неизбежно. Главный вопрос — есть ли у должника реальный способ восстановить платежеспособность. Для физического лица таким ресурсом может быть стабильный доход, продажа ликвидного имущества, иная денежная политика и кроме того, договоренность с кредиторами. У компании набор инструментов шире. Бизнес до банкротства может:

• Сократить расходы;
• Продать непрофильные активы;
• Взыскать дебиторскую задолженность;
• Привлечь инвестиции;
• Изменить условия кредитования;
• Договориться с поставщиками;
• Получить отсрочку или рассрочку по налогам.

Например, налоговое законодательство предусматривает возможность изменения срока уплаты налогов, сборов, страховых взносов, пеней и штрафов в форме отсрочки или рассрочки при наличии предусмотренных оснований. Одним из таких оснований может быть угроза возникновения признаков банкротства при единовременной уплате долга.
Но важно отличать реальный антикризисный план от надежды на то, что «в следующем месяце все наладится».

Что нельзя делать в предбанкротный период

Когда проблемы становятся серьезными, должник иногда пытается любой ценой сохранить имущество или скрыть ухудшение своего положения. Именно такие действия впоследствии могут создать дополнительные проблемы при прохождении банкротства.

Не стоит брать новые займы без понятного плана

Новый кредит может быть оправдан, если он действительно снижает нагрузку или помогает решить временную проблему. Но если деньги нужны только для погашения предыдущих займов, а доход не меняется, долг продолжит расти.

Не стоит переписывать имущество на родственников

Передача квартиры, автомобиля или другого ценного имущества родственнику или знакомому не гарантирует, что актив окажется вне досягаемости кредиторов. В рамках дела о банкротстве отдельные сделки могут проверяться и при наличии оснований оспариваться. Особенно это касается сделок, которые совершались незадолго до банкротства, на невыгодных условиях или привели к уменьшению имущества должника. Поэтому попытка заранее «спрятать» имущество может привести не к решению проблемы, а к дополнительным спорам.

• Не стоит продавать имущество по явно заниженной цене

Продажа актива по рыночной стоимости и передача имущества почти бесплатно — совершенно разные ситуации. Если должник действительно продает имущество, важно иметь понятное экономическое объяснение сделки и подтверждение ее реальной стоимости.

• Не следует игнорировать кредиторов и суд

Молчание не прекращает обязательства. Если кредитор направил претензию, подал иск или уже получил исполнительный документ, должнику нужно понимать, на какой стадии находится взыскание. Игнорирование документов приведет к тому, что дело будет рассмотрено без активного участия должника, а взыскание перейдет к приставам.

• Руководителю компании нельзя просто ждать

Для руководителя юридического лица закон предусматривает отдельные обязанности при возникновении обстоятельств, указывающих на невозможность нормально исполнять обязательства. В такой ситуации необходимо оценивать положение компании и принимать меры для предупреждения банкротства.
В предусмотренных законом случаях руководитель обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением должника.

Итог

Предбанкротное состояние — это не официальный статус и не момент, который можно определить по одной просрочке или конкретной сумме долга.
Обычно кризис развивается постепенно. Сначала исчезает запас денег, затем растет нагрузка, появляются задержки платежей, новые займы, судебные споры и необходимость постоянно выбирать, кому платить в первую очередь.

Ни один из этих признаков сам по себе не означает банкротство.
Важно оценивать всю ситуацию целиком: доходы, имущество, размер обязательств и реальные возможности восстановить платежеспособность.
Чем раньше должник понимает реальный масштаб проблемы, тем больше у него вариантов решить ее до того, как финансовый кризис перерастет в полноценную процедуру банкротства.