МФО начали массово выдавать займы с лимитом по аналогии с кредитками
В России микрофинансовые организации начали активно развивать новый формат кредитования — займы с лимитом. По своей механике они напоминают кредитные карты: клиенту одобряется определенная сумма, которой можно пользоваться частично или полностью, а проценты начисляются только на использованные средства.
За последние два года доля таких продуктов в структуре потребительских выдач выросла с 11% до 38%. Только за 2025 год показатель увеличился на 14 процентных пунктов. Основной рост обеспечили новые транши в рамках уже открытых кредитных линий, а не выдача полностью новых займов.
Как правило, лимит по таким продуктам составляет 50–100 тыс. рублей, а срок договора может достигать нескольких лет. Клиент может пользоваться средствами по мере необходимости без повторного оформления документов. Это позволяет МФО удерживать заемщиков: доля повторных клиентов в отрасли достигает 70–80%.
Одновременно рынок сталкивается с усилением регулирования. С октября вводятся ограничения на количество дорогих займов у одного клиента, а с апреля 2027 года начнет действовать правило «один заем в руки». Также предусмотрен «период охлаждения» между погашением одного займа и оформлением следующего.
Эксперты отмечают, что такие продукты позволяют компаниям снижать операционные издержки и быстрее принимать решения, поскольку оценка заемщика проводится при открытии лимита, а не при каждом новом транше. Однако есть и риски: заемщики могут брать несколько сумм в рамках лимита, что потенциально увеличивает долговую нагрузку.
В ответ МФО используют более гибкие скоринговые модели. При ухудшении финансового положения клиента лимит может быть снижен или временно приостановлен. При этом условия уже выданных средств не меняются, что ограничивает риски для заемщиков.
Аналитики считают, что займы с лимитом стали логичным этапом развития рынка МФО. Такой формат позволяет компаниям адаптироваться к новым требованиям регулирования и конкурировать по удобству с банковскими продуктами, хотя по условиям они пока уступают классическим кредитным картам.
