Что входит в конкурсную массу при банкротстве физического лица и что можно сохранить

Что такое конкурсная масса

Конкурсная масса — имущество должника, которое выявляется, оценивается и продаётся, чтобы погасить долги перед кредиторами.
То есть это всё ваше имущество на дату, когда суд признал вас банкротом, плюс то, что выявят или вы получите уже после этой даты до завершения процедуры. Управление конкурсной массой — главная функция финансового управляющего в процедуре реализации имущества гражданина. Распоряжаться этим имуществом вы уже не вправе.

Что входит в конкурсную массу

По закону всё имущество должника составляет конкурсную массу, кроме прямо названных исключений (пункт 1 статьи 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Сюда попадают недвижимость и земля, автомобиль и другой транспорт, деньги на счетах и вкладах, доли в ООО, дебиторская задолженность (то, что должны вам), а также ваши доходы — зарплата, пенсия, пособия (кроме прожиточного минимума).
Распоряжается всем этим финансовый управляющий: он собирает массу, оценивает её, продаёт и распределяет вырученные средства между кредиторами. Банковские карты вы обязаны передать ему не позднее одного рабочего дня после решения суда.

С даты решения суда вы не распоряжаетесь имуществом самостоятельно. Но это не значит, что заберут всё.

Что исключается из конкурсной массы

Статья 446 Гражданского процессуального кодекса защищает от взыскания перечень неприкосновенного имущества, аналогичные положения — в статье 101 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». На это имущество нельзя обратить взыскание, финансовый управляющий исключает его из массы сам, без отдельного определения суда. Если управляющий отказывается исключить что-то из массы, а вы считаете, что вещь под иммунитетом, подаёте заявление в арбитражный суд по пункту 2 статьи 60 Закона о банкротстве — суд разрешит спор определением.

Список выглядит так:

• Единственное пригодное для проживания жильё и земельный участок под ним — кроме случаев, когда это жильё в ипотеке;
• Предметы обычной домашней обстановки и обихода, личные вещи (одежда, обувь), кроме предметов роскоши;
• Имущество, необходимое для профессиональных занятий должника, — инструменты, оборудование, автомобиль, если работа связана с разъездами, — кроме предметов дороже ста установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда; для ИП защита работает уже, чем кажется: товарный запас и техника, используемые в бизнесе, в массу входят;
• Продукты питания и деньги на сумму прожиточного минимума на самого должника и на каждого, кто у него на иждивении;
• Топливо для приготовления пищи и отопления жилья на сезон;
• Домашний скот, птица, пчёлы, семена для очередного посева, если это не для предпринимательства, и хозяйственные постройки для их содержания;
• Средства транспорта и другое имущество, необходимое инвалиду;
• Призы, государственные награды, почётные и памятные знаки.

Суд может исключить из массы имущество, продажа которого существенно не повлияет на расчёты с кредиторами, но общая стоимость — не больше десяти тысяч рублей. Для этого подаёте ходатайство в арбитражный суд, ведущий дело; суд выносит определение, его можно обжаловать.

Какие выплаты не входят в массу

Целевые выплаты — алименты, детские пособия, материнский капитал — на погашение долгов не идут. В конкурсную массу не включаются выплаты, которые по закону защищены от взыскания:

Эти суммы целевые: их назначение — не вы как должник, а конкретная нужда или ребёнок. Если такие деньги всё же попали в массу, подайте управляющему письменное заявление с выпиской, где видно назначение платежа, — их вернут.

Единственное жильё: когда его всё-таки продадут

Единственное пригодное для проживания жильё по общему правилу не забирают. Исключения есть, о них лучше знать заранее.

Первое — ипотека. Если квартира или дом в залоге у банка, иммунитет единственного жилья не работает: жильё реализуют, деньги идут прежде всего залоговому кредитору. То, что это ваше единственное жильё и там прописаны дети, от продажи не спасает. С 8 сентября 2024 года можно заключить с банком отдельное мировое соглашение по ипотеке (по статье 213.10-1). Суд его утверждает, требование банка выводится из общей массы. Платить по графику вправе платежеспособное третье лицо — например, родственник. Квартира остаётся у вас.

Второе — так называемое роскошное жильё. Конституционный Суд ещё в Постановлении от 14.05.2012 № 11-П и затем в Постановлении от 26.04.2021 № 15-П указал: иммунитет единственного жилья не абсолютен. Если жильё явно превышает разумные потребности должника и его семьи, суд может допустить его продажу с предоставлением взамен замещающего жилья, а разницу направить в массу — при условии, что должник не останется без жилища в том же населённом пункте. Автоматически это не происходит, требуется отдельное судебное решение с учётом площади, стоимости и состава семьи. Рассчитывать, что большая дорогая квартира неприкосновенна только потому, что она единственная, — ошибка.

Доходы: сколько оставят на жизнь и как это считается

Если ваш доход меньше прожиточного минимума, в массу не уходит ничего — деньги выдают вам полностью; управляющий не доплачивает разницу из массы, ПМ выдаётся только из фактически поступивших средств. У неработающего должника без пенсии и пособий ежемесячных выплат из массы не будет вовсе.

Пока идёт процедура, вся ваша зарплата, пенсия и большинство пособий поступают в конкурсную массу. Работодатель и банк перечисляют деньги, распоряжается ими финансовый управляющий. Каждый месяц он выдаёт вам сумму на жизнь — в размере прожиточного минимума.

Считается так. На самого должника оставляют прожиточный минимум трудоспособного населения по вашему региону. На каждого несовершеннолетнего ребёнка — детский прожиточный минимум.
Закон исходит из того, что содержать ребёнка обязаны оба родителя поровну, поэтому из массы на ребёнка выделяют, как правило, половину детского минимума — вторую половину должен обеспечивать второй родитель.

Покажем расчёт на примере. Зарплата 60 000 рублей, у вас двое детей, в регионе прожиточный минимум — 19 000 рублей на взрослого и 17 000 рублей на ребёнка. На руки вы получите: 19 000 рублей на себя плюс по половине детского минимума на каждого ребёнка, то есть 2 × (17 000 / 2) = 17 000 рублей. Итого 36 000 рублей в месяц. Оставшиеся 24 000 рублей уходят в конкурсную массу.

Суммы прожиточного минимума меняются с 1 января: федеральные ориентиры на 2026 год — 20 644 рублей на трудоспособного, 18 371 рубль на ребёнка и 16 288 на пенсионера.
Остаток считают по актуальным значениям вашего региона.

Можно ли оставить больше прожиточного минимума

Оставить больше прожиточного минимума можно, но не по умолчанию, а через ходатайство в суд. Позиция Конституционного Суда и сложившаяся практика позволяют исключить из массы дополнительные суммы, если прожиточного минимума объективно не хватает на жизнь. Чаще всего:

Суд смотрит на три вещи: есть ли документы, обоснованы ли расходы, нет ли злоупотребления с вашей стороны. К ходатайству прикладывают доказательства — договор аренды и расписки о плате, рецепты и чеки на лекарства, медицинские заключения. Голословная просьба «оставьте больше» не проходит — нужны бумаги. Ходатайство подаётся в тот же арбитражный суд, который ведёт дело; по итогам выносится определение, обжаловать его можно в течение десяти дней.

Совместное имущество супругов — что происходит с долей

Имущество, нажитое в браке, считается общим, по умолчанию доля каждого супруга — половина. В конкурсную массу включается доля должника, то есть обычно 50%.

С вещью, которую нельзя разделить в натуре, — квартирой, машиной — поступают так: продают её целиком с торгов, супругу выплачивают часть выручки по размеру его доли, обычно половину (пункт 7 статьи 213.26), — до расчётов с кредиторами и по реквизитам, которые он даёт управляющему. Второй супруг получает деньги за свою долю, но саму вещь, если она общая и неделимая, сохранить в натуре обычно не удаётся.

Второй супруг не может выкупить долю вне торгов или по договорённости с управляющим. Участвовать в торгах он вправе на общих основаниях, как любой другой покупатель.

Брачный договор или соглашение о разделе имущества, заключённые незадолго до банкротства и переписавшие всё ценное на второго супруга, финансовый управляющий вправе оспорить: неравноценный раздел — за год до принятия заявления судом, вывод имущества во вред кредиторам — за три года.

Как формируется конкурсная масса — что проверяет управляющий

Формирование массы начинается с описи имущества, которую подаёт сам должник. Опись — только отправная точка. Финансовый управляющий проверяет всё самостоятельно. По закону (пункт 9 статьи 213.9) он имеет право запрашивать сведения о вашем имуществе у любых государственных органов и банков. Банки, налоговая, Росреестр, ГИБДД и другие организации обязаны ответить на его запрос в течение 7 дней и бесплатно. Запросы идут:

• Росреестр — недвижимость и земля;
• ГИБДД — автомобили и мотоциклы, ГИМС — маломерные суда, Гостехнадзор — самоходная техника;
• Банки — счета, вклады, движение денег;
• ФНС — доли в компаниях, счета, доходы;
• Социальный фонд — сведения о работодателе, пенсии и выплатах.

Про быт. Финансовый управляющий, в отличие от судебного пристава по исполнительному производству, не приходит домой описывать мебель, холодильник и телевизор. Его интересует зарегистрированное и учтённое имущество — то, что видно по ответам из государственных органов. Бытовую технику и обстановку без документов на практике не изымают: это либо предметы обихода по иммунитету, либо вещи, продажа которых не окупает хлопот.

Проверка сделок за 3 года — что оспаривается

Три года — срок, за который финансовый управляющий проверяет сделки должника по продаже и дарению имущества. Под подозрение попадают сделки за три года до банкротства: дарение родственникам, продажа по явно заниженной цене, фиктивные сделки «на бумаге» (по статье 61.2). По общим основаниям Гражданского кодекса (статьи 10 и 168) сделку оспаривают в пределах трёхлетнего срока исковой давности, ничтожную — до десяти лет со дня её исполнения.

Если сделку признают недействительной, имущество возвращают в конкурсную массу и продают в общем порядке. Есть последствие серьёзнее самой потери имущества. За недобросовестное поведение суд вправе не освободить вас от долгов.

Худший исход процедуры: вы получили статус банкрота, имущество продано, а долги остались. Попытки «спрятать» имущество перед банкротством бесполезны и опасны.

Оценка и реализация — этапы торгов

Выявленное имущество финансовый управляющий сначала оценивает, а затем продаёт. Оценку он проводит сам или привлекает независимого оценщика. Затем в течение одного месяца после окончания описи и оценки представляет проект положения о порядке, сроках и условиях продажи собранию (комитету) кредиторов для утверждения.

После публикации сведений о порядке продажи имущества в ЕФРСБ у всех участников дела есть два месяца, чтобы подать в арбитражный суд заявление с разногласиями по этому порядку, условиям и срокам реализации.

Реализация вводится на шесть месяцев и продлевается судом по ходатайству управляющего или лица, участвующего в деле. Порядок продажи, число этапов и шаг снижения цены указаны в положении о реализации имущества; для имущества дешевле ста тысяч рублей суды часто разрешают прямую продажу без электронных торгов, повторные торги обычно проводят со снижением начальной цены на 10%. Точные цифры по вашему делу смотрите в самом положении — оно публикуется в ЕФРСБ.

Продажа идёт через торги, сведения о которых публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Обычно три этапа:

Сообщение о торгах публикуют в ЕФРСБ и на электронной площадке не позднее чем за 30 дней до их даты. Если имущество не продано, управляющий предлагает кредиторам взять его в счёт долга как отступное. Отказались — вещь возвращают вам по акту.

Как распределяется выручка между кредиторами

Деньги от продажи распределяются между кредиторами в строгой очерёдности, а не «кто первый успел».

Сначала — вне очереди — гасятся текущие платежи: вознаграждение финансового управляющего, оплата оценщика и иных привлечённых лиц, судебные расходы по делу, текущие алименты.

Затем идут три очереди реестра требований кредиторов:

Внутри одной очереди деньги делятся соразмерно (пропорционально) размеру требований. Кредитор заявил требование, составляющее 10% от общей суммы долгов своей очереди, — он и получит примерно 10% распределяемых средств. Если денег не хватает — следующая очередь не получает ничего, непогашенные долги по итогам процедуры списываются.

Залоговое имущество — правило 80/10/10

80/10/10 — правило, по которому делится выручка от продажи заложенного имущества (ипотечной не единственной квартиры, автомобиля в залоге):

Если кредиторов первой и второй очередей нет или иного имущества достаточно, чтобы с ними рассчитаться, эти 10% также направляются залоговому кредитору. Если после продажи залога его требование погашено не полностью, оставшаяся часть переходит в третью очередь и удовлетворяется наравне с обычными кредиторами.

Единственное жилье в ипотеке

С 3 апреля 2026 года действует новый закон (№ 62-ФЗ от 23.03.2026), который меняет порядок распределения денег от продажи ипотечного единственного жилья должника и его семьи.

Сначала из выручки вычитают расходы на сохранение заложенной квартиры и на организацию торгов. Оставшуюся сумму делят так:

Что делать, если конкурсной массы нет

Отсутствие имущества не мешает банкротству и не является причиной для отказа. Главное условие — неплатёжеспособность. При долге от 500 000 рублей и просрочке свыше трёх месяцев заявление подать обязаны, при меньшей сумме — вправе.

Если продавать нечего, финансовый управляющий это фиксирует, составляет отчёт, суд завершает реализацию имущества. Долги при этом списываются — освобождение от обязательств происходит по итогам процедуры, независимо от того, была ли масса. Банкротство «с нулём» — обычная ситуация, но 25 000 рублей на депозит суда для вознаграждения управляющего внести придётся. При долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и исполнительном производстве, оконченном из-за отсутствия имущества, дешевле пройти внесудебное банкротство через МФЦ: бесплатно и шесть месяцев.

Что нельзя делать до банкротства — и чем это грозит

Пока вы готовитесь к процедуре или она уже идёт, ряд действий почти гарантированно обернётся против вас.

• Продавать и дарить имущество. Сделки за последние три года проверят и при заниженной цене или дарении родне — оспорят, имущество вернут в массу.
• Переоформлять активы на родственников. Это не работает: связь с близкими лицами управляющий видит и оценивает такие сделки особенно придирчиво.
• Снимать крупные суммы наличными. Управляющий изучит выписки по счетам и потребует объяснить, куда ушли деньги. Внятного ответа нет — вопросы к добросовестности.
• Гасить долг одному кредитору в обход остальных накануне банкротства — такое предпочтение оспаривается.

Последствие любого из этих действий одно: имущество или деньги возвращают в массу,
в списании долгов суд может отказать.

Где всё это увидеть и как проверить ход дела

Открытую информацию о банкротстве — опись, оценку, торги — публикуют в ЕФРСБ на bankrot.fedresurs.ru: поиск по фамилии и ИНН, доступ бесплатный, сообщения управляющий размещает в течение трёх рабочих дней. Там же можно отследить, на каком этапе процедура, какие сообщения размещает управляющий, когда назначены торги. Реестр требований кредиторов ведёт финансовый управляющий — состав кредиторов и суммы видны в определениях о включении в реестр, они выложены в картотеке арбитражных дел на kad.arbitr.ru по номеру вашего дела. Что процедура завершена, проще всего понять по определению суда о завершении реализации имущества и освобождении от долгов — оно и есть финальная точка.

Юрист по банкротству:

Частая недооценка — наследство, открывшееся уже в ходе процедуры.
Если в период реализации умер родственник и вам причитается доля, эти активы уходят в конкурсную массу (кроме единственного жилья), отказ от наследства управляющий вправе оспорить как вывод имущества.
Люди узнают об этом, когда управляющий сам находит запись у нотариуса по запросу, — поэтому о наследстве нужно сообщать ему сразу, а не пытаться от него отказаться «задним числом».

Следующий шаг: что подготовить и куда обратиться

Инвентаризацию своего положения проведите до подачи заявления, а не после.

1. Соберите документы: выписки из ЕГРН (заказ через Госуслуги или МФЦ), сведения из ГИБДД, выписки по всем счетам и вкладам за три года, справки о доходах за три года, выписку из Социального фонда о лицевом счёте.
2. Составьте список всего имущества и отметьте, что из него защищено иммунитетом: единственное жильё, предметы обихода, вещи инвалида.
3. Проверьте свои сделки за последние три года — продажи, дарения, крупные переводы. Если что-то оспоримо, обсудите риски с юристом заранее, не когда управляющий уже задал вопрос.
4. Если есть имущество в совместной собственности, заранее разберитесь с долями. Соглашение о разделе, заключённое незадолго до банкротства, управляющий вправе оспорить — лучше обсудить с юристом, стоит ли его оформлять.
5. Рассчитайте, сколько вам будут ежемесячно выдавать на жизнь: прожиточный минимум на вас и по половине детского минимума на каждого ребёнка по актуальным значениям вашего региона.
6. Подготовьте опись имущества и список кредиторов по формам приказа Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530 и заявление — в арбитражный суд по месту регистрации и 25 000 рублей на депозит суда (вознаграждение финансового управляющего).
7. Если потребуются дополнительные средства сверх минимума, подготовьте ходатайство с подтверждающими документами (чеки, договоры, рецепты) — механизм описан в разделе выше.

Если сомневаетесь хотя бы в одном пункте — что попадёт в массу, как оценят долю супруга, не оспорят ли старую сделку, — не подавайте заявление наугад.
Разберите ситуацию с юристом по банкротству до подачи: цена ошибки здесь — не потерянное время, а отказ в списании долгов.