Банкам запретят повышать лимит по карте при самозапрете на кредиты
Депутаты фракции «Новые люди» внесли в Государственную думу законопроект, который меняет правила работы с кредитными картами для тех, кто уже воспользовался механизмом самозапрета на займы. Поправки затрагивают закон «О кредитных историях» и закон «О потребительском кредите (займе)» и адресуют проблему, о которой давно говорят правозащитники: старый инструмент защиты от мошенников не работает там, где карта уже открыта.
Самозапрет защищает не всё
С весны 2025 года каждый гражданин России может подать заявление о добровольном запрете на оформление кредитов — этот механизм создавался специально для борьбы с мошенническими схемами, когда злоумышленники обманом заставляют человека взять заём и перевести деньги «на безопасный счёт».
Инструмент оказался массовым: по данным Национального бюро кредитных историй, к 1 сентября 2026 года запрет действовал у 22 миллионов россиян, а только за август граждане подали свыше 665 тысяч новых заявлений.
Но у механизма обнаружился существенный недостаток. Запрет останавливает заключение нового кредитного договора, но никак не действует на уже выпущенные кредитные карты. Владелец такой карты может продолжать пользоваться доступным лимитом, а банк — увеличивать этот лимит по своему усмотрению. Формально это не новый кредит, поэтому самозапрет здесь бессилен.
История, которая легла в основу инициативы
В пояснительной записке к законопроекту депутаты описывают случай, наглядно показывающий, как этой лазейкой могут пользоваться мошенники. Клиенту банка изначально одобрили лимит в 30 тысяч рублей. После того как он сменил номер телефона и устройство, он обратился за увеличением лимита до 250 тысяч рублей. Банк одобрил повышение — правда, не в полном объёме, а до 170 тысяч рублей. Спустя короткое время 165 тысяч рублей с этой карты были переведены за рубеж.
Как предлагают решить проблему
Законопроект вводит несколько взаимосвязанных механизмов.
Для граждан:
- в заявлении на самозапрет появится отдельный пункт — запрет на повышение лимита по действующей кредитной карте;
- оформить или снять такое ограничение можно будет бесплатно через «Госуслуги» или в МФЦ.
Для банков:
- перед повышением лимита клиенту банк обязан проверить наличие у него самозапрета во всех квалифицированных бюро кредитных историй;
- запрос информации должен быть сделан не ранее чем за один календарный день до планируемого увеличения лимита;
- при нарушении этого порядка банк теряет право взыскать с клиента задолженность, образовавшуюся сверх прежнего лимита, включая проценты и штрафы.
Важный нюанс: обязательства заёмщика в пределах суммы, установленной до введения запрета, при этом сохраняются — банк не освобождает клиента от уже имевшегося долга, а лишь лишается права на принудительное взыскание превышения.
Если депутаты примут закон в предложенном виде, он вступит в силу с 1 марта 2027 года.
Не все согласны с масштабом проблемы
Мнения экспертного сообщества по поводу инициативы разделились. Юрист проекта «За права заёмщиков» Александра Пожарская обращает внимание на то, что схемы обмана вокруг самозапрета продолжают развиваться: по её словам, каждый шестой россиянин уже сталкивался с мошенническими звонками, замаскированными под обращения от портала «Госуслуги».
Профессор РАНХиГС Алексей Войлуков придерживается более сдержанной позиции. Он сомневается, что случаи мошеннического увеличения лимита носят массовый характер — по его логике, при системной проблеме такого рода Центробанк уже успел бы отреагировать и скорректировать рекомендации по выявлению признаков мошенничества. Приведённый в пояснительной записке пример эксперт интерпретирует иначе: последовательность «смена телефона — запрос на повышение лимита — немедленный перевод средств за границу» больше похожа на провал внутренней системы кибербезопасности конкретного банка, чем на подтверждение массовой уязвимости.
Что изменится на практике
Если законопроект будет принят, гражданам, которые всерьёз обеспокоены риском мошенничества, стоит рассматривать расширенный самозапрет как дополнительный, а не заменяющий инструмент защиты — наряду с базовыми правилами цифровой гигиены: не сообщать коды из смс посторонним и настороженно относиться к звонкам от лица государственных сервисов. Банкам же придётся перестроить внутренние процедуры одобрения повышения лимитов, добавив обязательную сверку с бюро кредитных историй перед каждым таким решением — это может незначительно замедлить процесс одобрения, зато закроет один из известных каналов вывода средств мошенниками.
