Как списать долги по кредиту законно

Списание кредитов через банкротство — законная процедура, которая регулируется федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Она позволяет полностью освободиться от долгов по банковским кредитам, кредитным картам и займам, если вы объективно не можете их обслуживать. Это не «серая» схема и не способ обмануть банк — суд или МФЦ проверяют вашу финансовую ситуацию, и только после этого долг признаётся безнадёжным и списывается официально.

Пройти процедуру можно двумя способами: через МФЦ — бесплатно, но только при небольшом долге и завершённых исполнительных производствах, — или через арбитражный суд, если есть доход, имущество или производства всё ещё идут. Ниже — кто имеет на это право, как проходит списание кредитов по шагам и какие долги останутся при вас в любом случае.

Кто имеет право списать долги по кредитам

Если задолженность по кредитам превысила 500 тысяч рублей, а просрочка длится больше трёх месяцев, вы обязаны подать заявление о банкротстве — закон отводит на это 30 рабочих дней с момента, как вы узнали о своей неплатёжеспособности (абз. 2 п. 1 ст. 213.4). Пропуск этого срока — отдельное административное правонарушение по ст. 14.13 КоАП РФ, независимо от исхода самой процедуры.

Если общая сумма кредитов меньше 500 тысяч, но вы предвидите, что не сможете платить по графику, у вас есть право начать банкротство добровольно — через арбитражный суд или при сумме от 25 тысяч до 1 миллиона через МФЦ.
Именно поэтому на практике суды нередко принимают заявления о списании кредитов и при долге в 200–300 тысяч рублей: формальный порог в 500 тысяч касается только обязанности подать заявление, а не права на это.

Как происходит банкротство физического лица по кредитам

Через МФЦ.
Подходит, если общая сумма кредитов — от 25 тысяч до одного миллиона рублей, а исполнительные производства по вашим долгам уже окончены приставом именно по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ — с формулировкой «невозможно установить местонахождение имущества должника, на которое можно обратить взыскание». Эту формулировку стоит проверить в своём постановлении заранее: если она другая, путь через МФЦ не откроется. Процедура длится шесть месяцев, бесплатна — без госпошлины, финансового управляющего и публикаций.
Если до истечения шести месяцев вы устроитесь на работу или получите имущество в дар или наследство, вы обязаны в течение пяти рабочих дней уведомить об этом МФЦ. МФЦ в течение трёх рабочих дней разместит сведения о прекращении процедуры в ЕФРСБ. Долги при этом не списываются».

Через арбитражный суд.
Основной путь, если есть доход, имущество или действующие исполнительные производства. Процедуру контролирует финансовый управляющий, назначенный судом: он собирает сведения об имуществе, при необходимости продаёт его и распределяет вырученное между банками-кредиторами.
Реструктуризация долгов по кредитам может длится до трёх лет, реализация имущества — шесть месяцев с возможным продлением.

После подачи заявления и признания его обоснованным прекращается начисление процентов, неустоек и штрафов по кредитам, входящим в реестр, а также звонки коллекторов и действия ФССП по этим долгам — ФССП снимает аресты со счетов и запреты на выезд в течение трёх дней после получения определения суда.

Как объявить себя банкротом по кредитам: пошагово

1. Соберите документы: паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитные договоры и справки о задолженности по каждому банку, справки о доходах, выписки по всем счетам за три года — включая уже закрытые.
2. Составьте опись имущества и укажите все источники поступлений на счета за последние три года: продажи имущества, займы от родственников, возвраты долгов. Финансовый управляющий всё равно запросит выписки и сопоставит их с описью — расхождения повышают риск отказа в списании.
3. Подайте заявление в арбитражный суд по месту вашей регистрации (постоянной или преимущественного пребывания) — образец и инструкция есть на сайте соответствующего арбитражного суда. Суд проверит комплектность документов, присвоит номер дела и назначит первое судебное заседание. На нем будет решаться вопрос обснованности заявления и введения одной из поцедур с назначением финансового управляющего.
4. Если за последние три года вы продавали имущество родственникам, снимали крупные суммы наличными или брали новые кредиты перед увольнением — до подачи заявления стоит отдельно проконсультироваться: такие сделки чаще всего оспариваются финансовым управляющим и могут стать основанием для отказа в списании.

Оценить свою ситуацию и подобрать компанию, которая сопровождает списание кредитов через банкротство, можно в нашем рейтинге юридических компаний — там же собраны условия и цены конкретных фирм из каталога.

Какие кредиты спишут, а какие долги останутся

Банкротство списывает все виды банковских кредитов — потребительские, кредитные карты, кредиты наличными, — включая проценты, штрафы и неустойки, начисленные до подачи заявления. Если созаёмщика по кредиту нет, а есть только поручитель, обязательство поручителя банкротство должника не отменяет: банк вправе требовать долг с поручителя, даже если сам заёмщик уже освобождён от него.

Заодно с кредитами списываются и другие ваши долги, включённые в реестр требований: займы МФО, задолженность по ЖКХ, налогам и страховым взносам, долги по распискам и поручительству.
Если банк или МФО не заявили требование в реестр, долг перед ними обычно тоже списывается — исключение действует только для кредиторов, которые не знали и не должны были знать о процедуре (например, если заём у частного лица был намеренно скрыт от финансового управляющего).

Не списываются: требования о возмещении вреда жизни и здоровью, алименты, зарплата и выходные пособия работникам, субсидиарная ответственность, а также текущие платежи — обязательства, возникшие уже после подачи заявления (новые счета ЖКХ, налоги, штрафы), они удовлетворяются в преимущественном порядке и списанию не подлежат.

Ипотечный кредит — частный случай.
Если у должника есть другое жильё, ипотечную квартиру продадут как обычный актив, а остаток долга спишется. Если она единственная, суд может не включать её в конкурсную массу (постановление КС РФ № 48-П от 26.11.2020) — но это не равно автоматическому списанию ипотечного долга: банк сохраняет право взыскания после завершения процедуры или при появлении у должника другого жилья.

Сколько стоит списание долгов по кредитам

Если заявление подаёт сам должник, госпошлину платить не нужно — с 2024 года граждане, инициирующие собственное банкротство, от неё освобождены (ст. 333.21 НК РФ). Пошлина в 10 тысяч рублей ложится только на кредитора — например, банк, — если это он подаёт заявление о банкротстве должника.

Минимальный «чек» при самостоятельной подаче — 55–65 тысяч рублей, с юридическим сопровождением — 80–200 тысяч рублей:

Если денег на вознаграждение финансового управляющего нет даже в таком объёме, есть два варианта: внести депозит на счёт суда до подачи заявления или дождаться, пока процедуру инициирует банк-кредитор и сам оплатит расходы.

Когда в списании кредитов откажут

Суд откажет в освобождении от долгов, если должник скрыл имущество, предоставил ложные сведения о доходах или не передал финансовому управляющему документы. На практике чаще отказывают не за злой умысел, а за неполное раскрытие сведений: например, Верховный суд поддержал отказ, когда должник набрал кредиты незадолго до увольнения и не смог объяснить, куда делись деньги (Определение ВС РФ № 306-ЭС20-20820). При этом отказ применяется только при доказанном намерении обмануть кредиторов, а не за технические ошибки в документах (Определение ВС РФ № 308-ЭС17-11).

Финансовый управляющий вправе оспорить сделки должника за год до подачи заявления, если докажет их неравноценность (ст. 61.2), за три года — если докажет цель причинить вред кредиторам, и отдельно — сделки с предпочтением одному кредитору перед остальными (ст. 61.3). Опаснее всего: продажа имущества родственникам по заниженной цене, снятие крупных сумм наличными накануне ареста счетов, погашение долга «своему» человеку в обход остальных кредиторов.

Индивидуальным предпринимателям на упрощённой системе налогообложения стоит учитывать отдельный риск: если финансовый управляющий сочтёт доходы от предпринимательской деятельности заниженными, налоговая может доначислить налоги в рамках проверки, инициированной уже в процессе банкротства.

После завершения процедуры сведения публикуются в ЕФРСБ (fedresurs.ru) в открытом доступе без срока давности, а пять лет должник обязан сообщать банкам о факте банкротства при получении кредита. В эти же пять лет должник не может сам инициировать новую процедуру (п. 2 ст. 213.30) — но банк-кредитор вправе сделать это в любой момент, без ограничения по срокам.

Если у вас несколько кредитов и вы не уверены, какой путь подойдёт — через МФЦ или через суд, — можно сравнить компании, которые сопровождают банкротство, по цене, срокам и отзывам, или оставить заявку на бесплатную консультацию с экспертом.